買房後，緊追房市政策是日常，在 2020 年底我們買了預售屋，直到 2025 年準備交屋，才真正面對房貸申請的全貌——發現比想像中更焦慮、更複雜。網路雖然很多買房分享，但實際貸款的經驗分享很少，所以這次找來 5 位已購屋的朋友，分享他們在貸款申請上的真實心得。希望能幫助正在準備交屋或即將買房的你，少走點冤枉路，及早抓住浮木安心上岸。
房貸流程簡單說
不論你是不是用新青安，房貸流程大致如下：
- 試算額度：評估自己能貸多少、信用與財力是否符合
（在政策變化大時刻，建議先行規劃貸款額度評估） - 比較銀行：根據自身條件挑選合適的銀行和房貸方案
- 準備文件：身分證明、薪資資料、購屋合約等
- 正式申請：和選定的銀行提出貸款申請
- 銀行審查與估價：銀行會評估你與房屋狀況
- 核貸與簽約：簽訂貸款條件與合約
- 抵押與撥款：設定抵押權並撥款完成交屋
注意點1
政策變化＋貸款條件，請緊盯不放
我們還沒交屋前，就是分期繳工程款（頭期款），看著新青安推出、一波接一波打房政策、貸款水位緊繃，心裡也越來越緊張。
我的經驗是：貸款前多問幾家銀行、找有經驗的朋友聊聊，多一點資訊就少一點焦慮。建商會推薦合作銀行，但也建議自己多做功課，多詢問比較不同銀行貸款條件，尤其現在有房貸額度的就是公股銀行，流程幾乎都要排隊，要有心理準備。
錢小姐/ 31歲 媒體行銷企編 新婚
2020年12月購入約1100萬三重25坪預售屋
注意點2
認識銀行行員真的是定心丸
正所謂「沒關係就是有關係，有關係就會比較沒關係」，像果媽的購屋貸款，有往來業務的熟識銀行行員幫忙，讓她在申貸時順利完成，非常安心，不過即使如此也等了1-2個月才撥款，現在新房裝潢ing。
果媽/33歲科技業業務，已婚育一子
2024年10月購入約3200萬汐止40坪新成屋含車位
注意點3
買中古老屋，給力房仲帶你安穩上岸
永和小栗旬買的是屋齡 50 年以上的老屋，一開始也擔心貸款條件會受限。好在幸運遇到有經驗的房仲協助，推薦他多家銀行、協助跑鑑價流程，才順利申請到理想貸款。
雙北老屋多，銀行貸款給購買中古屋，更重視地段與實價登入，所以中肯房仲＋事前做好功課納入購屋規劃，真的帶你安穩上岸。
永和小栗旬/36歲 導演，已婚育一子
2024年03月購入約1300萬永和26坪公寓
注意點4
小心爆出大資金缺口，買中古屋要查明交易紀錄
K 小姐也是購買中古屋，在貸款階段才發現前屋主短期轉售、價格差距大，影響銀行鑑價。
原本以為可以貸八成，結果因為銀行鑑價時發現房子不到一年前被交易過，會以前屋主的賣價核貸，導致 K 小姐可能要多準備 2、300 萬的頭期款。這種情況其實不罕見，因此記得事先查實價登錄/謄本，也確認房仲是否如實說明，以免爆出大資金缺口。
K小姐/36歲 廣告行銷 已婚
2023年06月購入 約1400萬 板橋28坪公寓
注意點5
自營業工作者申請難度高，提早準備才安心
K小姐與先生都是自營業工作者，每月收入浮動是常態，跑了多家銀行才發現：公股銀行偏好穩定薪資族，民營銀行相對彈性。像是中信跟公股銀行喜歡貸給穩定收入的上班族，而玉山跟永豐對於自營業者相對來說友善
最後經朋友介紹房貸專員，才順利申貸八成房貸；提醒自營者或自由接案人，記得提早規劃財務，每月固定入帳也讓信用觀感加分。
K小姐/36歲 廣告行銷 已婚
2023年06月購入 約1400萬 板橋28坪公寓
注意點6
伴侶是外國人，此文請收藏好
皮小姐的老公是外國人，在台工作多年仍難申貸。即使有合法工作證，貸款條件仍非常嚴格，有些銀行甚至要求存入 300 萬才有機會貸款，甚至都只能貸 6 成房貸。
最後在雙方結婚後條件成立後，透過建商推薦的公股銀行、搭配新青安才順利完成申貸。不然前期的申請真的讓她非常焦慮無力。
皮小姐/33歲 科技業行銷，新婚
2022年10月購入 約2700萬 新店央北34坪預售屋
貸款流程沒有白紙黑字，抓住「浮木」安心上岸
從青安政策到限貸令，政策隨時引響房貸市況的年代，讓申請貸款變得更加繁瑣，也更需要資訊與人脈。很多眉角不是寫在文件上，而是從別人經驗裡來的。
找對資源、資訊、聊對人，申貸過程就不會像在水裡想脫困掙扎。購屋是大事，建議多花點時間做功課，也持續關注政策變化，對未來的生活與貸款選擇都會更有底氣。
Read More
>>> 買房實務談1：新青安真的好嗎？聽 5 位實際購屋者的經驗分享
Art Design : Chara
